Qué es la amortización anticipada de un préstamo

En un entorno financiero cambiante, conocer las opciones para gestionar un préstamo puede marcar la diferencia entre pagar más de lo necesario o ahorrar una cantidad significativa.

La amortización anticipada de un préstamo se presenta como una herramienta poderosa para quienes desean recuperar el control de sus finanzas.

Concepto y definición

La amortización anticipada consiste en devolver parte o la totalidad del capital pendiente antes de la fecha de vencimiento establecida en el contrato de préstamo.

Esta práctica puede aplicarse tanto a préstamos hipotecarios como personales, ofreciendo beneficios a largo plazo al reducir el pago de intereses futuros.

Tipos de amortización anticipada

Existen dos modalidades principales que responden a diferentes necesidades y objetivos financieros.

• Amortización anticipada parcial: consiste en devolver solo una parte del capital pendiente. Reduce el importe total adeudado y genera un ahorro en intereses futuros. Es ideal cuando se dispone de ahorros extra, como una herencia o un premio.
• Amortización anticipada total: supone saldar la totalidad de la deuda de golpe, cancelando completamente el préstamo y eliminando todos los intereses futuros asociados.

Impacto en el préstamo

Cuando se realiza una amortización anticipada, las condiciones del préstamo pueden modificarse en función de las cláusulas contractuales.

Tras una amortización parcial, el prestatario habitualmente elige entre dos opciones:

La reducción de intereses dependerá del momento en que se efectúe la amortización: cuanto antes se realice, sobre todo en los primeros años, mayores serán los intereses ahorrados.

Este ahorro puede traducirse en una menor carga mensual o en finalizar el compromiso financiero antes de lo previsto.

Comisiones y penalizaciones

Antes de adelantar pagos, es fundamental revisar el contrato para conocer las posibles comisiones.

Las entidades financieras suelen aplicar comisión o penalización por amortización, que compensa al banco por los intereses que dejará de percibir.

• La penalización se pacta en el contrato y puede ser un porcentaje de la cantidad amortizada.
• A partir de 2024, las hipotecas a interés variable en España no tendrán comisiones por amortización anticipada.
• El porcentaje varía según el tipo de préstamo y lo acordado con la entidad.

Recomendaciones y estrategias

Decidir cuándo y cómo realizar una amortización anticipada requiere un análisis personal de cada situación.

• Priorizar la amortización anticipada en los primeros años para maximizar el ahorro en intereses.
• Elegir reducir la cuota mensual si se busca alivio en el presupuesto:
• Optar por reducir el plazo del préstamo para terminar la deuda cuanto antes y pagar menos intereses en total.
• Evitar quedarse sin liquidez reservando un fondo de emergencia antes de destinar ahorros al préstamo.

Ejemplos prácticos

Imaginemos que se debe 100 000 € con un plazo restante de 15 años. Si realizas una amortización parcial de 5 000 €, el nuevo capital vivo será 95 000 €.

En este caso, tienes dos alternativas:

• Reducir la cuota mensual, manteniendo el plazo inicial, para aliviar la carga financiera mensual.
• Disminuir el plazo del préstamo, manteniendo la misma cuota, para finalizar antes y pagar menos intereses.

El banco recalculará la nueva cuota o plazo en función del capital pendiente y la opción seleccionada.

Marco legal y consideraciones finales

La posibilidad de amortizar anticipadamente debe estar pactada en el contrato de préstamo y respetar los límites o requisitos que se establezcan.

Es recomendable revisar las condiciones antes de firmar y mantener un diálogo abierto con la entidad para evitar sorpresas.

En definitiva, la amortización anticipada es una estrategia eficaz para reducir la carga financiera, siempre que se planifique con cabeza y se preserve la liquidez necesaria.